Как начисляются проценты по кредитной карте: формула, дни и остаток долга
Разбираем дневное начисление процентов по кредитке и показываем, почему сумма меняется вместе с остатком задолженности.
Когда льготный период не действует, проценты по кредитной карте обычно рассчитываются исходя из фактического остатка задолженности и годовой ставки. Конкретная формула и база дней закрепляются в договоре.
ВТБ, например, публично показывает формулу дневного начисления: остаток задолженности × ставка / 365 (или 366) за каждый день. Это хороший учебный пример, но для вашей карты всегда приоритетен собственный договор.
Почему проценты считают по дням
Задолженность по кредитке меняется после покупок и погашений, поэтому банк может рассчитывать проценты по дневному остатку. Чем раньше уменьшен долг, тем меньше база для следующих начислений.
Что происходит после частичного погашения
Если погасить часть долга, последующие проценты рассчитываются уже от меньшего остатка, если договор не предусматривает иной порядок.
Почему простой калькулятор даёт только ориентир
Он не знает точные даты операций, комиссий, разные ставки по типам операций и особенности грейса. Поэтому итог банка может отличаться.
Когда проценты могут начисляться задним числом
Некоторые тарифы при нарушении условий грейса предусматривают расчёт процентов за период использования задолженности. Это нужно проверять в индивидуальных условиях.
Практический пример
При долге 100 000 ₽ и ставке 35% годовых простой дневной ориентир составляет около 95,89 ₽ в день при базе 365 дней. За 30 дней при неизменном долге — около 2 877 ₽. Если долг уменьшается, сумма процентов также снижается.
Частые ошибки
- умножать годовую ставку на весь месяц без учёта дней
- не учитывать, что остаток долга меняется
- смешивать проценты и комиссии
Что проверить перед решением
- узнать ставку для конкретного типа операции
- проверить дату начала начисления
- понять базу 365/366 дней
- учесть комиссии отдельно
- проверять фактический остаток долга
Вопросы и ответы
Проценты начисляются на весь лимит?
Нет, обычно на фактически использованную задолженность, но конкретные правила смотрите в договоре.
Погашение сегодня уменьшит проценты завтра?
При дневном расчёте — да, после зачисления платежа база уменьшается.
Почему ставка и ПСК разные?
ПСК отражает стоимость кредита шире одной процентной ставки.
Как перепроверить условия самостоятельно
Перед оформлением откройте официальный сайт банка и найдите действующий тариф или документ с условиями кредитования. Сверьте не только рекламный льготный период, но и диапазон ПСК, процентные ставки по разным операциям, обязательный платёж, обслуживание, снятие наличных, переводы и дополнительные услуги.
Если рекламная страница и тариф сформулированы по-разному, приоритет имеют договор, индивидуальные условия и действующая редакция тарифного документа. Условия кредитных карт меняются, поэтому цифры нужно повторно проверять непосредственно перед заявкой или крупной операцией.
Источники
Материал проверен редакцией 22.08.2026. Для конкретной карты приоритет имеют документы банка, действующие на дату оформления.